Revisa tu contrato: si contiene una de estas cláusulas, Europa lo considera abusivo

Sentencia histórica. Así puede considerarse la decisión que hizo pública ayer el Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre las medidas que regulan en España el procedimiento de desahucios por impago de la hipoteca.

Éste proceso se abrió después de que el ciudadano marroquí Mohammed Aziz, que había sido desahuciado por Catalunya Caixa por el impago de su hipoteca, acusara a la entidad de cobrar unos intereses de demora anuales abusivos del 18,75%.

El titular del Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona, donde Aziz solicitó que se anulara la cláusula que consideraba abusiva y se declarara nula la ejecución de su vivienda, decidió suspender el procedimiento y plantear al Tribunal de Justicia de la Unión Europea si la normativa española es contraria a la Directiva sobre defensa de los derechos de los consumidores.

Y el fallo ha dado la razón a Mohammed Aziz en más aspectos de los que él mismo alegó, ya que además de poner en entredicho los elevados intereses de demora, también cuestiona que la entidad bancaria pueda exigir el “vencimiento anticipado en contratos de larga duración”, es decir, que pueda ejecutar una hipoteca a 33 añós por unos impagos puntuales; y concede al juez la potestad para suspender el proceso de ejecución.

Estos tres puntos se encuentran recogidos entre los 17 tipos de cláusulas que Europa considera ilegales.

En concreto, el primero (intereses de demora abusivos) hace referencia a todas aquellas «cláusulas que tengan por objeto o por efecto imponer al consumidor que no cumpla sus obligaciones una indemnización desproporcionadamente alta»; mientras eu el segundo se acoge a las «cláusulas que tengan por objeto o por efecto suprimir u obstaculizar el ejercicio de acciones judiciales o de recursos por parte del consumidor.

Pero, lejos de ver estos puntos negros como un fallo exclusivo de los créditos hipotecarios, los consumidores deben saber que este tipo de clausulas salpican todo tipo de contratos y, por tanto, conocer cuáles son consideradas por Bruselas como abusivas puede ayudar a evitar injusticias (al final del texto aparecen detalladas todas conforme vienen redactadas en el Anexo a la Directiva).

La propia Unión Europea reconoce que los abusos más frencuentes son:

excluir o limitar los derechos legales del consumidor con respecto al profesional en caso de incumplimiento
imponer al consumidor que no cumpla sus obligaciones una indemnización desproporcionadamente alta
incluir la adhesión del consumidor a cláusulas de las cuales no ha tenido la oportunidad de tomar conocimiento real antes de la celebración del contrato
supresión u obstaculización del ejercicio de acciones judiciales o de recursos.

En el caso concreto de los contratos hipotecarios, y a la luz del fallo del Tribunal Europeo, conviene revisar las cláusulas relativas al vencimiento anticipado en contratos de larga duración, a la fijación de intereses de demora excesivos y a la determinación unilateral por parte del prestamista de la liquidación de la totalidad de la deuda, ya que estos tres puntos son los que puso en entredicho el titular del Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona.

Aquí tienes la lista completa de las cláusulas que Bruselas considera abusivas:

a) excluir o limitar la responsabilidad legal del profesional en caso de muerte o daños físicos del consumidor debidos a una acción u omisión del mencionado profesional.

b) excluir o limitar de forma inadecuada los derechos legales del consumidor con respecto al profesional o a otra parte en caso de incumplimiento total o parcial, o de cumplimiento defectuoso de una cualquiera de las obligaciones contractuales por el profesional, incluida la posibilidad de compensar sus deudas respecto del profesional mediante créditos que ostente en contra de este último.

c) prever un compromiso en firme del consumidor mientras que la ejecución de las prestaciones del profesional está supeditada a una condición cuya realización depende únicamente de su voluntad.

d) permitir que el profesional retenga las cantidades abonadas por el consumidor, si éste renuncia a la celebración o la ejecución del contrato, sin disponer que el consumidor tiene derecho a percibir del profesional una indemnización por una cantidad equivalente cuando sea éste el que renuncie.

e) imponer al consumidor que no cumpla sus obligaciones una indemnización desproporcionadamente alta.

f) autorizar al profesional a rescindir el contrato discrecionalmente, si al consumidor no se le reconoce la misma facultad, o permitir que el profesional se quede con las cantidades abonadas en concepto de prestaciones aún no efectuadas si es el propio profesional quien rescinde el contrato.

g) autorizar al profesional a poner fin a un contrato de duración indefinida, sin notificación previa con antelación razonable, salvo por motivos graves.

h) prorrogar automáticamente un contrato de duración determinada si el consumidor no se manifiesta en contra, cuando se ha fijado una fecha límite demasiado lejana para que el consumidor exprese su voluntad de no prorrogarlo.

i) hacer constar de forma irrefragable la adhesión del consumidor a cláusulas de las cuales no ha tenido la oportunidad de tomar conocimiento real antes de la celebración del contrato.

j) autorizar al profesional a modificar unilateralmente sin motivos válidos especificados en el contrato los términos del mismo.

k) autorizar al profesional a modificar unilateralmente sin motivos válidos cualesquiera características del producto que ha de suministrar o del servicio por prestar.

l) estipular que el precio de las mercancías se determine en el momento de su entrega, u otorgar al vendedor de mercancías o al proveedor de servicios el derecho. a aumentar los precios, sin que en ambos casos el consumidor tenga el correspondiente derecho a rescindir el contrato si el precio final resultare muy superior al precio convenido al celebrar el contrato.

m) conceder al profesional el derecho a determinar si la cosa entregada o el servicio prestado se ajusta a lo estipulado en el contrato, o conferirle el derecho exclusivo a interpretar una cualquiera de las cláusulas del contrato.

n) restringir la obligación del profesional de respetar los compromisos asumidos por sus mandatarios o supeditar sus compromisos al cumplimiento de formalidades particulares.

o) obligar al consumidor a cumplir con todas sus obligaciones aun cuando el profesional no hubiera cumplido con las suyas.

p) prever la posibilidad de cesión del contrato por parte del profesional, si puede engendrar merma de las garantías para el consumidor sin el consentimiento de éste.

q) suprimir u obstaculizar el ejercicio de acciones judiciales o de recursos por parte del consumidor, en particular obligándole a dirigirse exclusivamente a una jurisdicción de arbitraje no cubierta por las disposiciones jurídicas, limitándole indebidamente los medios de prueba a su disposición o imponiéndole una carga de la prueba que, conforme a la legislación aplicable, debería corresponder a otra parte contratante.

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CEOE aconseja a empresas no complementar prestación por incapacidad temporal

CEOE y Cepyme recomiendan a las empresas, de cara a la negociación colectiva de 2013, que impulsen la introducción en los convenios de cláusulas que regulen el control individual de las bajas por incapacidad temporal (IT) por enfermedad común, así como que “eviten, supriman o recorten” el establecimiento de complementos de la prestación económica por IT.

En una circular que han elaborado ambas organizaciones empresariales para la negociación de los convenios de este año, a la que ha tenido acceso Europa Press, las patronales precisan una serie de criterios a seguir en materia de absentismo laboral, dada su incidencia en los costes laborales, en la productividad y en la competitividad de las empresas.

CEOE y Cepyme argumentan que, de acuerdo con datos del INE y del Ministerio de Empleo, la causa más relevante para explicar las horas no trabajadas es la incapacidad temporal por contingencias comunes y accidente no laboral y el aumento de las horas de vacaciones.

Asimismo, sostienen que en torno al 60% de los procesos de baja por IT derivada de enfermedad común son de corta duración (hasta 15 días). Actualmente, la ley obliga a las empresas a pagar la prestación económica por IT desde el cuarto día de la baja hasta el decimoquinto.

Además de este coste, las organizaciones empresariales señalan que es una práctica extendida en la negociación colectiva pagar a los trabajadores complementos económicos de la prestación por IT.

Las patronales recuerdan a sus negociadores que la reforma laboral facilita los despidos por causas objetivas basadas en las faltas de asistencia al trabajo al haber eliminado el requisito de que se supere el 2,5% de absentismo colectivo en el centro de trabajo, de tal forma que ahora únicamente se relaciona con las ausencias determinadas de cada trabajador.

También la reforma laboral ha abierto la puerta a inaplicar las mejoras voluntarias de la acción protectora de la Seguridad Social (caso de los complementos de la prestación por IT) previstas en los convenios, siempre que concurran causas económicas, técnicas, organizativas o de producción.

“COMPROBAR LA VERACIDAD DE LAS BAJAS”.

Por todo ello, CEOE y Cepyme ven recomendable introducir en los convenios la facultad de que el empresario pueda comprobar la veracidad de las bajas de los trabajadores a efectos de mantener los complementos que suelen recoger los convenios para complementar la prestación económica de IT por contingencias comunes, “condicionando su permanencia o extinción al consentimiento del trabajador para la realización de la revisión médica pertinente”.

En este sentido, recuerdan a las empresas que las mutuas de accidente y enfermedades profesionales tienen reconocida legalmente la capacidad para realizar actuaciones de control y seguimiento de la prestación desde el primer día.

Así pues, en esta materia, las organizaciones empresariales aconsejan a los negociadores introducir cláusulas para el control individual de las bajas, así como criterios relacionados con los índices de absentismo en la política retributiva de la empresa.

Aunque recomiendan evitar los complementos de la prestación por IT, CEOE y Cepyme precisan que, en caso de que éstos se articulen, se deben desincentivar los procesos de corta duración, en los que el pago de la prestación se realiza directamente por la empresa, pactando el complemento a partir del decimosexto día de la baja y relacionándolo con los índices individuales de absentismo.

Otra posibilidad, añaden, es que dichos complementos se condicionen a aspectos susceptibles de control, como por ejemplo las bajas que requieren hospitalización o enfermedades de larga duración.

El gasto de los consumidores en EE.UU .subió un 0,7 por ciento

consumidores-eeuuEl gasto de los consumidores en Estados Unidos subió en febrero pasado un 0,7 % respecto a enero, lo que supuso el mayor incremento en cinco meses, según informó hoy el Departamento de Comercio.

El aumento de febrero superó las expectativas de los economistas, que habían pronosticado una subida del 0,6 %.

Además, el Departamento de Comercio revisó al alza, del 0,2 % al 0,4 %, el dato del gasto registrado en enero.

El gasto de los consumidores representa alrededor del 67 % de la actividad económica de Estados Unidos.

Los consumidores pudieron gastar más en febrero porque sus ingresos crecieron un 1,1 % en ese mes, después de una caída del 3,7 % en enero, de acuerdo con el informe del Departamento de Comercio.

El ahorro de los consumidores también creció en febrero, al pasar de una tasa en enero del 2,2 % sobre los ingresos después de impuestos a una del 2,6 %.

Los consumidores gastaron más en los dos primeros meses de 2013 pese a los aumentos impositivos que entraron en vigor el 1 de enero, lo que sugiere que el crecimiento económico del país se está fortaleciendo tras el estancamiento registrado a fines de 2012.

(Agencia EFE)

Chipre no tiene intención de dejar el euro

Chipre no tiene intención de dejar el euroEl presidente de Chipre establecio que el riesgo de una bancarrota nacional está controlado y que Chipre no tiene intención de dejar el euro, en un discurso contrario a la unión monetaria de Europa por sus medidas en torno a la isla.

El conservador Nicos Anastasiades se pronunció al día siguiente de la reapertura de los bancos luego del cierre de casi dos semanas de intentos por evitar una fuga de depósitos de los afligidos chipriotas y los extranjeros adinerados , en momentos en que el país intentaba conseguir un rescate de la Unión Europea.

Anastasiades dijo que las restricciones a los movimientos bancarios impuestas esta semana – sin precedentes desde que el euro comenzó a circular en 2002 – serán levantadas gradualmente, aunque no dio una fecha.

La dificil situacion que aqueja a Chipre ha conmocionado a la eurozona y la imposición de controles sobre el capital ha conducido a algunos economistas a advertir de que esto podria generar la aplicacion de un “euro chipriota” de segunda clase, con fondos atrapados en la isla de menor valor que aquellos que puedan gastarse libremente en el exterior.

En un discurso ante funcionarios pronunciado en la capital, Nicosia, Anastasiades se manifesto contrario a las autoridades bancarias tanto de Chipre como de Europa por inundar de dinero un banco chipriota incapacitado que ahora podría cerrar, según lo acordado en el plan de rescate por 10.000 millones de euros que evitó el riesgo inmediato de un colapso financiero.

Anastasiades consiguió el acuerdo de última hora en Bruselas en la anterior semana, pero debiendo enfrentar numerosas críticas de ciudadanos airados por su coste: la desaparición del segundo mayor banco de la isla, Cyprus Popular Bank o Laiki, y una quita sobre los depósitos superiores a 100.000 euros que podría poner punto final a la existencia de Chipre como centro financiero.

La isla también afronta fuertes pérdidas de empleos y una profunda recesión.

El euribor podría seguir cayendo

El euribor podría seguir cayendoNadie pensaba que el euribor bajaría más aún en marzo que en diciembre. Finalmente este indicador hipotecario ha quebrado parámetros para finalizar marzo en el 0,54%, el nivel más bajo de su trayectoria. Más importante aún resulta que las rebajas de esta caida supone que en las hipotecas podrían repetirse a lo largo de los próximos meses.

El euribor a 12 meses, el indicador hipotecario referente de la mayoría de las hipotecas en España, ha vuelto a beneficiar a los hipotecados al finalizar marzo en el nivel más bajo de su historia, el 0,54%. Esta cota del principal tipo interbancario es inferior al 0,549% con el que finalizara diciembre y, por tanto, el 2012. Tanto en enero como en febrero su tendencia ha sido alcista, hasta el 0,575% y el 0,594%, respectivamente.

En cambio marzo ha sido un mes de subas y bajas para el indicador, marcando finalmente una tendencia bajista en el período de marzo. La mayor parte de este movimiento se explica por las expectativas creadas por la devolución parcial del dinero del LTRO a 3 años por los bancos.

Las subidas de los euribor en enero fueron fruto del temor a que unas devoluciones del dinero que los bancos tomaron prestado en la barra libre del Banco Central Europeo (BCE) fueran muy agresivas y secaran el exceso de liquidez en el sistema interbancario (que hacen que el tipo que rija sea el de depósito al 0% y no el tipo oficial de intervención

Con el paso del tiempo se ha demostrado que esas devoluciones son relativamente menores y que el mercado mayorista mantiene una liquidez excedentaria superior a los 450.000 millones de euros, con lo que los tipos se volvieron a relajar.  La incertidumbre creada por Italia y Chipre paradójicamente contribuyó a que muchos bancos refrenaran sus repagos para seguir contando con un exceso de liquidez si las cosas se complican

Lo que insinúa proyectarse en estos indicadores de liquidez es que estas caídas que se trasladarán a las hipotecas en forma de descuentos podrían ser mayores a corto plazo. Los analistas economicos esperan mucha estabilidad de todos los euribor en los mses venideros, con una leve tendencia a la suma de unos pocos puntos básicos para abajo si el BCE rebajara el tipo de intervención al 0,50% en abril o mayo.

Para el segundo semestre, los euribor podrían ir escalando muy lentamente hasta acercarse al tipo de intervención en la primavera de 2014. La desicion de  Europa de apostar por políticas claramente enfocadas a frenar el derroche que ha llevado a endeudar excesivamente las finanzas públicas pueden tener consecuencias dañinas para Europa, puesto que para mejorar la competitividad Europa necesita una devaluación monetaria y políticas reflacionistas para impulsar el crédito a las empresas y de esta manera mejorar la tasa de paro y el consumo